将行为金融应用于保险业的潜力使我完全着迷。 我使用的是行为金融学，而不是行为经济学。 这是一个微妙但重要的变化。 行为经济学一词现已扩展，包括行为金融作为一个独立的子领域，专门研究利用行为经济学来影响金融习惯（例如购买保险）。
Lemonade Insurance现在是使用行为金融如何动摇和搅动保险的典型代表。 我担心，在发布本文之时，我的评论已经过时了，因为Lemonade正试图以严重的速度颠覆整个美国的传统保险市场，因而在美国各地迅猛发展。
那我为什么迷上柠檬水呢？ 这里有几点
破坏保险道德
Lemonade公开发表挑衅性言论，例如
·我们与客户共同奋斗，而不是与客户争夺同一枚硬币。
·柠檬水将保险改造为一种社会公益，而不是一种必要的邪恶。
·传统保险公司存在利益冲突，因为他们通过拒绝理赔来赚钱。
上帝，好像是亚马逊开始宣扬拥抱简约生活方式的优点（采取一种拒绝物质商品的生活方式），然后用弹出窗口轰炸您，敦促您购买东西。 当保险公司首先通过谴责保险的道德性而开始推销其销售业务时，无疑吸引了人们的注意。
社会规范导致起立鼓掌
想一想您看到的最后一场表演以鼓掌的欢迎告终。 随着周围人的加入，您是否也感到起床并开始鼓掌的冲动？ 如果您像大多数人一样，即使您没有计划这样做，也很可能会发现自己已经站起来。 为什么抵制这种冲动如此困难？ 这在很大程度上要归功于社会规范的众所周知的原理。 Lemonade试图利用人们的正常化需求，因为我们是社交动物，我们让我们的朋友，家人和部落为我们做思考。 我将自己确定为精算师，是伦敦大学的校友，西汉姆联队的支持者（英国最佳足球队），我使用“ Adriano Bastos Running Club”等俱乐部的T恤参加马拉松比赛。是否有人公开表明自己的身份？作为保险公司的客户？
Lemonade允许客户在购买保单时提名慈善机构。 然后，Lemonade会将所有选择了同一慈善组织的人的保险费分摊，并从该分摊中支付索赔。 年底剩下的一切都将捐给慈善机构。 与慈善机构的联系非常简单，并具有直接的好处。
·现在，它允许个人客户通过公认的慈善机构进行识别。 现在，客户可能会感到作为慈善捐赠者更加投入，可能会更有动力开始与朋友和家人联系，也可以通过购买保险来进行捐赠。
·它可能会鼓励客户购买通常不属于保险的物品的更多保险； 例如电子产品的延长保修，宠物保险，自行车保险，手机遗失，旅行保险等。客户现在可能会认为，即使没有保险要求，捐赠也将用于慈善事业，所以为什么不掏腰包呢？一些保险的几块钱。 目前，柠檬水只提供有限范围的保险产品..但是它只是刚刚起步。
·这可能会降低欺诈性或过高的索赔额，因为索赔人知道这将减少用于有价值的善举的资金。
Lemonade为什么在索赔过程中要求录制视频？
通过Lemonade进行索赔难不那么简单？ 只需一分钟即可拍摄自己的视频，用自己的语言解释发生了什么。 没有文件，没有麻烦，Lemonade的目标是即使在Usain Bolt打破100m世界纪录之前，也可以授权您的索赔。 据称，他们曾经在世界纪录破纪录的3秒内提出索赔。
听起来很酷吧？ 但是制作视频与行为金融有什么关系？ 丹·阿里利（Dan Ariely）是莱蒙德（Lemonade）的首席行为官，也是《不诚实的诚实真相》的最畅销作者。 尚未公开，但我推测这些视频正在使用面部微表情来描述不诚实的索赔人。 这些可能需要对提交的索赔进行更详细的分析。 研究发现，我们的脸部经常会发现有意掩盖的隐藏情绪。 对于绝大多数诚实的索赔人来说，这是一个快速的过程和愉快的经历，他们很可能会与朋友和家人分享，从而为Lemonade带来更多的业务。 Lemonade不使用经纪人开展业务。 口碑推荐是他们的销售策略。
多样性多样性
我猜想，当第一部蜂窝电话推出时，电话公司就搜寻了最好的工程大学，以聘请世界上最好的电信博士。 苹果公司的iPhone是建立一支多元化团队的协作成果，该团队可能包括最佳的营销主管，设计师，DJ，书籍编辑，摄影师，书法家以及电信工程师。 我们都知道那个故事是如何结束的。
Lemonade整合了行为经济学家（专家丹·阿里利（Dan Ariely）领导），高科技团队（玛雅（Maya）复制虚拟客户服务体验的交互式聊天机器人极为前沿-仅在2016年发明），慈善家，私募股权专家和是的…一些保险和再保险人。 这种思想交流有可能创造出一种真正的新保险产品，并开箱即用。
用柠檬做柠檬水。 宣称为企业
发生交通事故现场的缩颈事故。 我们为什么要做这个？ 每个人都喜欢火车残骸。 我们被毁灭迷住了。 荣格（Carl Jung）也提出了类似的论点。 他坚持认为，我们的心理健康取决于我们的影子，这是隐藏我们最黑暗能量的那部分心理。 在经历了一次悲剧性事故之后，我们更倾向于谨慎驾驶，暂时停止驾驶和发短信等。在得知可怕的飞机失事之后，几天来我们有点不愿意飞行并变得更加担心当我们遇到零星的动荡时。 行为经济学认为这是完全不合理的行为，因为我们新的警告敏感性绝对不会降低发生事故的风险。
只有精算师才考虑24/7保险，大多数普通人真的不考虑他们对保险范围或缺乏保险的想法。 当客户填写要偿还的保险索赔时，现在不是出售新保险单的最合适时机吗？ 当他/她对保险利益更加敏感时。
当然，索赔有不同的类别。 刚刚进行过心脏直视手术的索赔人可能不是增加销售额外人寿或健康保险的好对象。 但是，较小的手术（例如阑尾炎，较小的意外事故）有资格被定位为出售具有更大承保范围或更高限额的新保单或增强保单。 该概念是使用预测模型将索赔人自动过滤到以下类别中：
·可以简化发行新保险
·我们需要更详细的信息/问题，然后再提供新的保险和
·不符合新保险资格
这个概念具有以下范式改变了保险业的利益：
·保险公司可以在现有的索赔表上包括一些附加的承保/医疗附加问题，这些问题将“更新”客户的健康状况（体重，医疗问题等）。 通常，只有在签发保单时，保险人才能知道有关客户的健康信息。
·索赔负责人现在将有一个“新业务保费”目标。 现在，由于满意的客户可能更愿意接受购买更多保险的提议，因此理赔经理将更有效率地支付理赔费用。 确实，这个概念确实是由柠檬制成柠檬水。
此“作为企业声明”概念与柠檬水保险模型无关。 目前，传统保险公司正在选定的市场中对其进行测试，其结果看起来非常有希望。
结论
保险破坏者的目标人群是千禧世代，他们被经纪人/经纪人所忽视，并且保险不足。 最成功的颠覆者之所以能够成功，是因为老牌运营商正忙于仅为其现有客户群改进其产品和服务。 通常，现有企业仅服务于提供主要收入和利润来源的那些客户。 这就留下了市场无人可及的部分，即一个新的和更灵活的进入者可以关注的空白。
千禧一代也不忠于传统保险公司的品牌（大多数领先的保险公司是在发明计算机之前就建立的），他们更愿意从像Lemonade这样的“新”品牌购买保险。 但是，将必须创建新的保险产品以适应千禧一代的生活方式和理想。
爱因斯坦（Albert Einstein）曾说：“精神错乱的定义是一遍又一遍地做同样的事情，但期望得到不同的结果”。 行为金融学在保险业中应用的最令人兴奋的方面是，它肯定不会像往常一样运作。
如果您喜欢阅读，请考虑打那只鼓掌的手。 对作者来说，这意味着世界。
