有时保险可能会以多种方式赌博
你是赌徒吗？ 我们不要算彩票抽奖，甚至算不上骑马或足球比赛的结果。 如果我们排除这些，您很可能不会认为自己是赌博类型。 但是…
…我们都是赌徒。 当我们购买保险时，我们会赌博。 我们与保险公司打赌，我们的房屋将被烧毁，我们将过早死亡或将汽车撞毁。 如果我们的房子从不着火，我们活到90岁，或者我们是非常安全的驾驶员，我们就会损失：我们的所有保费都“赔了”。 保险公司下了相反的赌注：如果保险公司需要为被保险事件赔付，而该赔付额大于我们已支付的保费，那么保险公司就会赔钱。
当我们不购买保险时（比如说旅行保险），我们也会赌博。 我们为自己节省了保费，但存在跌倒，摔断手臂，感染疟疾或其他任何危险的风险。 如果发生这种情况，我们必须承担所有费用。
古怪的现象
但是，我们当中很少有人知道我们的房屋会被烧毁，在孩子们飞过鸟巢之前会死亡或与其他车辆相撞的实际风险。 我们可能不知道风险，但是对于保险公司而言，这样做至关重要：要继续经营，保险公司必须非常非常善于估计所涉及的风险。 如果他们高估了他们的费用，他们将收取比他们需要的价格更高的保费，并且最终会比竞争对手的价格更高，后者更擅长对此做出判断。 如果他们低估了风险，他们将很快破产。
尽管如此，我们仍然在保险市场中遇到奇怪的现象。 如果您每个人都使用比较站点来查看购买汽车的费用，您会注意到，当您从顶部的最佳报价处向下滚动时，保费会上涨两倍，三倍甚至六倍或更多最便宜的保费。 由于这些报价基于完全相同的信息，因此，您希望保险公司提供的报价（如果不一致）至少是相似的报价，除非它们对各种风险因素进行了非常不同的分类。
保费考虑了许多不同的方面，包括您的年龄，职业，居住的地方，驾驶的汽车（年龄，类型，价值）等等。 将这些因素转化为风险比硬科学更是不可思议的事情（具有大量统计数据），但这是对保险公司进行盈亏区分的原因。
但是，我们并不完全依赖保险公司对我们构成的风险的评估。 我们可以说服保险公司，我们比他们认为的风险要好，并可以支付较低的保费。 这就是自愿性自付额超出部分的意思，这是我们在保险付清之前将自己支付的任何索赔的一部分。
几周前，我需要更新自己的车辆保险，我想看看自愿超额保险费的影响。 是否有最佳的剩余量？ 我打开了一个电子表格，结果花了几个小时。
我的理由是，如果我是一个非常安全的驾驶员，那么过多的举动几乎不会困扰我，因为我不太可能不得不为此掏钱。 实际上，这是保险公司与我之间的赌注。 他们的赌注是溢价的折扣，他们打赌我会提出索赔。 如果发生这种情况，且索偿金额大于超出金额，则他们将赢得该金额（因为他们将支出减少了该金额）。 对我来说恰恰相反：如果我不提出索赔，我将获得折扣，但如果我提出索赔，则我将损失超额部分。
信号降低风险
选择自愿超额交易很划算吗？ 这取决于：多出的500英镑可以让您减少1英镑，这似乎是一个糟糕的交易。 但是，我们实际上可以得出使免赔额超额成为有吸引力的提议的原因。 想象一下，一名驾驶员的风险状况预测平均而言，他平均每10年会发生一次事故（因此，他们今年有10％的机会提出索赔-这是英国的平均水平），并且平均索赔人数为（在英国）3,000英镑。 如果没有多余的保费，那么保费的盈亏平衡点将是每年300英镑（让我们忽略保险人的成本和利润率，使事情变得简单）。 如果超出100英镑，则平均支出将降至2900英镑-因此，收支平衡保费将降至每年290英镑。
这样的交易将是中立的：您在较低的保费中获得的收益，在索赔时将损失超额收益。 要真正获得自愿超额收益，您需要寻找一笔能够大幅度削减保费的交易。 对于我选择的保险公司，我发现超出150英镑会使保费降低了近24英镑。 如果将其应用于英国平均水平，那么现在的支出将为2850英镑（3000英镑-150英镑），年保费将为276英镑（300英镑-24英镑）。 最初的10％风险（300英镑/ 3,000英镑）现已降至276英镑/ 2,850英镑或9.68％。 较低的保费表示同意多付150英镑可以改善我的风险状况。
那确实的确使我过上了更好的生活：我的总储蓄每年为24英镑，其中我必须用15英镑作为准备金，以支付他的多余款项。 在过去的10年中（我提出索赔的平均期限-10％，还记得吗？），我将积need了需要自己付的150英镑，但还多了90英镑。 欢呼！
但是，等等，我们还没有结束：如果我们增加自愿超额怎么办？ 将其提高到250英镑会使保险费又降低了11英镑。 我的风险状况有所改善（达到9.64％：265英镑/ 2750英镑），现在我每年能赚10英镑（我需要扣留25英镑来弥补10年的超额费用）。 350英镑的溢价如何？ 现在事情变得奇怪了：保费现在降至258英镑，这意味着我的总储蓄为42英镑。 但是我还需要拨出35英镑来支付多余的费用，因此我的净存款减少到了7英镑。 而且情况变得更糟：将超额费用提高到450英镑会使保险费降低1英镑多。 保费为257英镑，我的风险水平是10.08％，比开始时的风险高！ 这反映在以下事实上：我不再净节省钱：我比原来少付了43英镑，但我需要少付45英镑，所以我每年亏损2英镑。
我们从中学到什么？ 首先，自愿超额确实可以强烈地表明我（或至少相信是）风险低于标准水平，并且我愿意把自己的钱放在嘴边。 如果我很高兴领取索赔的第一部分（而不是轻率索赔），那么保险公司很乐意降低我的保费。
更重要的是，我们不应认为任何事情都是理所当然的。 保险公司可以利用以下事实：我们无法直观地区分好交易和坏交易-我们可能会因保费下降而无法正确反映风险的下降。 在这种情况下，显然在250英镑的水平是一个最佳选择。 如果我追求最高的赔付额，我会输掉比赛。
最重要的是……感谢善良所带来的智力和道德满足感。 我意识到自己的保费净节省了10英镑，而我本可以节省2英镑。 在几个小时的时间里，使用比较网站和电子表格很难得出这样的结果。 但是我从保险公司的恶作剧中看到的知识呢？ 无价！
