11月16日开始公开参加健康保险， 这个决定并不比去年容易 。 相反，不仅保费提高而福利降低，而且奥巴马医疗保健法案的未来存在更大的不确定性。
在一个寒冷，多云的星期天下午，我分析了我的健康保险选择。 我们的选择和要求他们做出选择的方式是不公正的，令人发疯的，令人沮丧的和不尊重的。 难怪81％的美国公众讨厌他们的健康保险。
首先，请参阅下文，了解如何在纽约市场中展示这些选择。 有14页，每页都有十个计划。 每个计划都是用外语描述的。 什么是“ ST”或“ INN”？ 有些计划带有“ X”。 听起来不是一件好事…
然后就是“金属水平”。它们应该反映出低保费/高共付额（青铜）与高保费/低共付额（白金）之间的权衡。 如果您想要最小的覆盖范围，则前者应该更好； 如果您像“我一样”关心医疗保健，保险费和自付费用的总成本，那么金属含量可能会产生误导 。
如果您尝试并排比较，选择和信息过载将变得更糟。 您会看到各种共付额，共同保险，个人和家庭自付额以及个人和家庭自付额的最大值：大约70行数据。 在纽约市场上乘以140个计划，您将获得近10,000个数据点。
单纯的人不可能分析所有这些信息并做出合理的决定以使总成本最小化。 不，一个真实的人会以（偏向）捷径（启发式），拖延和一般的不快感来应对选择过多。 他们将使用默认设置（纽约州将让您继续当前的计划）。 或者，也许他们会选择最低价的保险计划或他们最喜欢的金属（金听起来不错，去年似乎还可以）。 一位Decision Fish客户表示，她会做其他女性所做的事情，因为她们比男性更容易选择。 虽然可以理解，但是这些决策策略可能会导致代价高昂的错误。
“大多数人只看保费。 然后，[缺乏]好处就使他们活着” — BlueCross BlueShield顾问
要做出合理的决定，您确实需要为许多计划计算医疗保健的总成本，包括保险费和自付费用。 理想情况下，您将在预期的情况下以及最坏的情况下进行医生和药物治疗。 下图是一个样本分析：每个点代表一个健康计划。 它的位置取决于其预期成本（垂直）和最坏情况的成本（水平）。 最好的计划在左下角。 看来计划6对我来说是最佳选择：它具有最低的基本案例，而第二最低的最坏案例成本。
如果 没有适当的决策工具 ，要求 1100万 纽约人（更不用说1.78亿美国人）做出如此重要的决定， 这是完全错误的 。 即使在公司环境中，以我的经验，也很难获得相关的分析。 在我们的案例中，分析使我们节省了约2,000美元，同时降低了最坏情况的风险。 如果您认为政府或雇主应在建立运作良好的健康保险市场中发挥作用，那么他们将不可避免地承担提供有意义的决策支持的责任。
保险公司也错过了以低成本区分其服务的方式。 甚至以关注用户体验而闻名的奥斯卡也没有提供按政策计算的总医疗费用。 （或者，也许保险公司相信更好的客户决策会损害他们的底线？）
“健康保险“服务无效”为获得更好的产品和服务创造了巨大的机会。” — Dave Johnson1
2,000美元是很多钱。 对于47％的美国人来说，选择错误的做法尤其危险，他们甚至没有400美元的雨天基金。 这是我的报价：如果您属于这47％的居民，并且是纽约州居民在交易所寻求保险，我会很乐意免费为您提供服务。2
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1请参见《十一月的消化不良：福利选择的愚蠢和承诺》。
2在有限的时间内。 条款和条件适用。 这不是建议。
